07.03.2022
At købe et hus er manges drøm og grundlag for at kunne skabe sig et familieliv og sikre sig en fremtid sammen. Tit er det også en af de mest grænseoverskridende beslutninger man kan tage, da man binder sig til at skulle tilbagebetale huslånet over en meget lang årrække.
Derfor kan det være en rigtig god idé at se på, hvad der skal til for at få råd til et hus, og hvordan man man hurtigst muligt kan spare sammen til udbetalingen på netop din eller jeres drømmebolig.
Krav til boliglån
Siden finanskrisen er det blevet mere vanskeligt at kunne få lov til at optage et boliglån. I dag bliver der nemlig stillet krav til, at du skal have minimum 5% af husets pris sparet op samt kunne betale de omkostninger, der er ved at købe huset.
Derudover kan du låne op til 80% af boligens værdi igennem et realkreditinstitut, og de resterende 15% kan finansieres gennem et lån i banken.
Hvad kigger banken på
Selvom du har opsparet 5% til udbetaling på dit drømmehus, er der også andre faktorer som går ind og påvirker din evne til at kunne få et lån af banken. Dette er din vilje og evne til at tilbagebetale lånet.
Betalingsvilje
Din betalingsvilje afhænger af hvor sund en økonomisk adfærd du har. Har du ofte overtræk på din konto, har du forbrugslån eller er din månedlige indkomst meget svingende, kan dette gå ind og påvirke din betalingsvilje negativt. Derfor er det vigtigt at fokusere på, hvordan du bruger dine penge hver måned, og få et overblik over din samlede økonomi og din adfærd i henhold til denne.
Det er ikke nok at have udvist sund økonomisk adfærd i et par måneder før du ønsker at købe bolig, men adfærden skal kunne spores år tilbage. På denne måde sikrer banken sig at tage så lav en risiko som muligt ved at bevillige et huslån.
Betalingsevne
Betalingsevnen bliver bestemt på baggrund af din økonomiske styrke. Derfor skal banken bruge dine lønsedler samt budget for at kunne danne sig et overblik over din økonomi. Derudover vil de kigge på din formue, gæld og dit månedlige rådighedsbeløb.
Jo større din samlede formue er i henhold til din gæld, jo større sandsynlighed er der også for at banken vil gå med til et boliglån.
Rådighedsbeløbet er det, der har den største betydning for, hvorvidt du får bevilliget et lån eller ej, når det kommer til din betalingsevne. Rådighedsbeløbet er det der er tilbage efter du har trukket skat, faste udgifter og betaling af lån fra din løn.
Der er forskellige krav til hvor meget du skal have i rådighedsbeløb, alt efter hvor mange i bor sammen.
Enlig voksen – 5.500 – 7.000 kr
Samlevende par – 10.000 – 12.000 kr
Første barn – 2.000 – 3.000 kr
Efterfølgende børn – 1.500 – 2.500 kr
Rådighedsbeløbet bliver bedømt individuelt fra lånetager til lånetager. Dette skyldes, at der sagtens kan være et højt rådighedsbeløb til stede, men en usund økonomisk adfærd, der gør, at det ikke er attraktivt for banken at give et lån til vedkommende.
Sæt dig ikke for dyrt
Selvom du har en opsparing af en vis størrelse, og kan købe dig en dyrere bolig, er det ikke nødvendigvis den bedste ide.
Hvis boligen er dyr, vil de månedlige udgifter også stige, og det månedlige rådighedsbeløb vil falde. Herved er der måske ikke altid mulighed for at lave de ting, som man har lyst til. Dette kan gå udover ferieplaner og arrangementer i hverdagen eller betyde, at man ikke har råd til de ting, man står og ønsker sig og drømmer om. Brug i stedet opsparingen på en større del af udbetalingen, og nedbring dine månedlige udgifter på denne måde.
Sådan sparer du op
Hvis du går med drømmen om at få råd til et hus, men finder det lidt uoverskueligt at få skrabet pengene sammen til en udbetaling, er der visse ting du kan gøre for at komme godt på vej.
Der findes to overordnede råd, til at hjælpe dig på vej til at få opfyldt drømmen om et hus;
- Hav en sund økonomisk adfærd: Vær klar over hvad du bruger dine penge på og undgå forbrugsgæld samt overtræk.
- Spar op til at kunne betale 5% i udbetaling og omkostninger ved at købe boligen, da dette er minimumskrav fra banken, for at kunne få lov til at købe bolig.
En anden ting, der kan hjælpe dig på vej er at lægge et budget. Budgettet giver et godt overblik over dine indtægter og udgifter, og skaber hermed et større grundlag for at se hvad der er råd til i henhold til en opsparing.
Et budget opstiller dine indtægter og udgifter, og viser derved hvad dine penge går til hver måned. Start ud med at kig på ting du kan undvære. Bruger du penge på cigaretter eller køber du ofte mad udefra, kan dette være ting der kan skæres fra. Gennemgå dine forsikringer og se om der noget der kan gøres billigere, eller om du eventuelt kan finde et billigere mobilabonnement. Alt dette kan være med til at frigøre penge der kan bruges til en opsparing i stedet.
Sådan undgår du at gøre et boligkøb i blinde
At købe bolig er en af livets allerstørste investeringer. Det er derfor forståeligt, hvis du har mange bekymringer, før du skriver under på en købsaftale. For hvad nu, hvis din drømmebolig viser sig at være et boligkøb i blinde?
Vi giver dig et overblik over, hvilke overvejelser du bør gøre dig inden købet, så du sikrer dig mod ubehagelige overraskelser.
Tag altid en velovervejet beslutning
Lige nu er boligmarkedet en hektisk størrelse, og det kan være svært at få råd til drømmeboligen. Hvis du leder en bolig tæt på de større byer, vil du opleve et travlt marked, hvor de bedste boliger bliver solgt lynhurtigt. Mange boligsøgende ender i en budkrig, når de byder på et hus.
Selvom du står midt i en budkrig på drømmehuset, så er det alligevel vigtigt, at du ikke går i panik. Hvis du ikke når at få undersøgt boligen eller området ordentligt, risikerer du at gøre et boligkøb i blinde. Det kan også være, at du i din iver efter at købe boligen kommer til at byde mere, end din økonomi kan holde til.
Undgå at sætte dig for dyrt
Det er derfor vigtigt, at du laver et budget inden et huskøb. Måske har banken allerede oplyst, hvor stort et beløb de vil låne til dig, men det er ikke altid hensigtsmæssigt at låne det fulde beløb.
Lav et budget med dine faste udgifter og indtægter, og regn ud, hvad dit rådighedsbeløb er. Rådighedsbeløbet er det månedlige beløb, du har til fornøjelser som ferier, tøj, fritidsinteresser og mad.
Tag udgangspunkt i, hvilken økonomisk hverdag du ønsker dig. Hvis du drømmer om en jordomrejse, at have råd til at spise på restaurant ofte eller bare elsker at bruge masser af penge på dig selv, så bør du have et højt rådighedsbeløb.
For dig, der godt kan lide at bruge penge i hverdagen eller har dyre drømme, vil det være surt at have købt en dyr bolig. I stedet for fornøjelser vil dine penge gå til høje afdrag og renter.
En god ejerskifteforsikring
Hvis du ikke selv er handyman, så har du måske lidt ondt i maven over at købe et hus. Der kan jo være skjulte skader eller fejl. Måske har du hørt skrækhistorier om boligkøbere, der har gjort et utilfreds boligkøb i blinde.
Hvis du skal købe hus eller rækkehus, så kan du heldigvis dække dig ind ved at tegne en god ejerskifteforsikring.
En ejerskifteforsikring er en forsikring, som dækker dine udgifter, hvis du finder skader på boligen, der er opstået, før du overtog huset. Du vil altså ikke selv være skyld i boligfejlene, og derfor kan ejerskifteforsikringen være til nytte.
Hvis du vil være godt dækket ind, kan du vælge en lang dækningsperiode på helt op til 10 år, og du kan lave en udvidet skadesdækning. Måske vil det give dig noget ro i maven, hvis du er bekymret for at gøre et boligkøb i blinde.
Kig tilstandsrapporter grundigt igennem
Ved køb af et hus, rækkehus eller landejendom vil der ofte være en tilstandsrapport samt en elinstallationsrapport på boligen. Rapporterne er lavet for at forhindre, at du gør et huskøb i blinde. Du vil nemlig få indsigt i, hvilken stand din potentielle bolig er i, og det bliver svært for sælger at skjule boligens fejl eller skader.
Tilstandsrapporten er en grundig gennemgang af boligen lavet af en byggesagkyndig. I tilstandsrapporten er hele huset blevet gennemgået og vurderet, så du får et godt indblik i husets stand. I rapporten har den byggesagkyndige givet boligens tag, vægge og så videre en karakter, og der er som regel notater, der forklarer en skade eller fejl.
I elinstallationsrapporten får du en gennemgang af boligens elinstallationer. Hvis der er ulovlige elinstallationer, kan det være brandfarligt og en bekostelig affære at rette op på.
Lav en god kop kaffe, og tag dig godt tid til at læse begge rapporter grundigt igennem. Hvis der er fundet mange fejl eller mangler i boligen, så bør du vurdere, om du har råd til at udbedre dem, eller om du vil prøve at få nedslag i prisen.
Gennemgå boligen sammen med fagpersoner
Endnu et godt tip til at undgå at gøre et boligkøb i blinde er at få en fagpersons vurdering af boligen. Medmindre du selv er håndværker, så vil en second opinion ofte være at foretrække.
Det kan være, at du er i tvivl om, hvor alvorlige anmærkningerne i tilstandsrapporten er eller vil vide, hvad det koster at istandsætte boligen. Inden du indgår købsaftalen, er det nemlig vigtigt for dig at vide, om du for eksempel skal låne penge til renovering af boligen.
Vælg en håndværker, som du stoler på. Det kan for eksempel være en fagperson, som du får anbefalet af venner eller familie.
Undervurdér heller ikke det værdifulde i at få din familie eller dine venner med ud at se boligen. Fordi de kender dig godt, vil de kunne se nogle fordele eller ulemper ved huset eller beliggenheden, som du måske ikke selv har tænkt over.
Få en god advokat
Hvis du vælger at gå videre med handlen, så kan du spare dig selv for mange bekymringer om huskøb i blinde ved at hyre en dygtig advokat.
Advokaten kigger købskontrakten og alle juridiske dokumenter igennem. Du kan for eksempel få et advokatforbehold, så du undgår at gøre et huskøb i blinde.
Tjekliste
Det var en ordentlig smøre, tænker du måske nu. For ja, der er mange ting, du skal overveje og undersøge for at gøre en god og fornuftig bolighandel.
For at gøre det hele lidt mere overskueligt har vi lavet en tjekliste, som du kan bruge i din købsproces. På den måde ved du, at du ikke overser noget.
- Læg et budget, og find ud af, hvad boligen maksimalt må koste.
- Gå ikke i panik, hvis der er flere bud på drømmehuset. Byd aldrig mere, end dit budget kan holde til.
- Sæt penge af til en god ejerskifteforsikring. Det vil give dig ro i maven.
- Kig boligens tilstandsrapport og elinstallationsrapport grundigt igennem.
- Få en eller flere håndværkere til at kigge boligen igennem.
- Tøv ikke med at invitere venner eller familie med ud for at se den bolig, du overveje at købe.
- Før du byder på boligen, så find ud af, hvad renoveringer vil koste.
- Brug penge på en god advokat, der kan kigge de juridiske dokumenter igennem.
FAQ
Hvornår skal du købe hus?
Når du har råd til at lægge fem procent i udbetaling til den bolig, du gerne vil købe, og når du ved, hvor du vil bo, så er det tid til at begynde boligjagten.
Det kan være meget vanskeligt at finde ud af, hvornår boligmarkedet er bedst, og derfor er den vigtigste rettesnor, at du skal købe bolig, når du har råd, og når du har et behov.
Du gør den bedste investering, hvis du ved, at du vil bo i boligen i flere år. Kast dig ikke ud i en boligjagt, hvis du ved, at du snart vil flytte til en anden by, eller du drømmer om at flytte til udlandet. En tommelfingerregel lyder, at du bør eje en bolig i fem år, før du sælger den. Det skyldes, at der er en del omkostninger forbundet med køb og salg af en bolig. Hvis du sælger boligen efter kort tid, så ender du måske med at tabe penge på boligen.
Hvordan foregår et boligkøb?
Fra du ser din drømmebolig, til du sætter nøglen i låsen, er der et stykke vej.
- Når du har fundet den rette bolig, skal du aftale et møde med din bank. Banken skal sige ja til at låne dig pengene, før du kan gå videre med boligkøbet.
- Hvis banken siger ja, kan du byde på boligen. Det er helt normalt at byde lidt under salgsprisen på en bolig, men pas på med ikke at byde langt under, så sælger tænker, at du er useriøs.
- Når sælger accepterer dit bud, skal der laves en købsaftale. Det er en god idé at hyre en boligadvokat, der kan se købsaftalen igennem.
- Nu skal bare sætte dig ned og vente. Køber har altid seks dages fortrydelsesret, fra den dag købsaftalen er underskrevet.
- Når fristen for fortrydelsesretten er udløbet, skal der laves et skøde. Skødet er den endelige dokumentation for, at du har købt boligen.
- Få overdraget nøglerne, og flyt ind i din nye bolig.
Hvornår skal du købe bolig?
Du skal købe bolig, når du ved, hvor du vil bo i minimum de næste fem år, og når du har penge til udbetalingen til en ejerbolig.
Du skal selv kunne betale mindst fem procent af købesummen. Det kaldes en udbetaling. Resten af pengene kan du låne i et realkreditinstitut og en bank.
Køb først bolig, når du ved, hvor du vil bo. Som udgangspunkt kan det først betale sig at købe en bolig, hvis du vil bo der i mindst fem år.
