21.11.2023
Gældsbreve kan for nogle lyde som en forældet finansiel praksis, men faktisk udgør de stadig rygraden i mange økonomiske aftaler mellem långiver og låntager. Et gældsbrev er ikke blot et stykke papir. Det er et løfte om økonomisk ansvar og en juridisk bindende aftale, der har til formål at hjælpe begge parter i aftalen med at indfri deres økonomiske mål.
I dette blogindlæg vil vi udforske gældsbreve, hvad de indebærer, og hvorfor de stadig spiller en afgørende rolle i dagens økonomi.
Hvad er et gældsbrev?
Lad os starte med at få det grundlæggende omkring gældsbreve på plads, nemlig hvad det egentlig er. Kort fortalt er det et dokument, der indeholder vigtige informationer om vilkårene for et lån mellem to parter. Brevet stiller både långiver (kreditor) og låntager (debitor) bedre, hvis der skulle opstå tvivl eller misforståelser i forbindelse med lånet.
Gældsbreve bliver ofte udarbejdet i forbindelse med private lån, for eksempel familielån eller lån mellem venner, for at sikre, at der er klare rammer for lånet mellem begge parter. Men det kan også være ved et lån mellem banken og en kunde eller i erhvervsmæssige sammenhænge.
Det er et juridisk bindende dokument, som også kaldes gældsbevis, og selvom det ikke er lovpligtigt at lave, kan det være til stor gavn.
Selvom det ikke er farligt eller økonomisk uforsvarligt at optage et lån, kan det alligevel være en god idé at overveje, hvorfor man har behov for et lån. Hvis du er i tvivl om, hvor godt det egentlig står til med din økonomi, kan du læse vores tidligere blogindlæg om tidlige tegn på forværring i din økonomi.
Hvad er vigtigt at have med?
Når du udformer et gældsbrev, er det afgørende at inkludere nøjagtige og omfattende oplysninger for at sikre, at aftalen er juridisk bindende og klar for begge parter.
Her er nogle vigtige elementer, der bør medtages i et gældsbrev:
Identifikation af parterne: Start med at angive navn og adresse på både långiveren og låntageren. Dette sikrer, at det er klart, hvem der er involveret i aftalen.
Lånebeløb: Specificer det præcise beløb, der lånes. Husk at formulere det på en måde, hvorpå der ikke kan opstå fejltolkninger.
Rentesats: Hvis der er aftalt en rentesats, skal denne være tydeligt angivet. Det inkluderer både den årlige rente og måden, hvorpå renten beregnes (årligt, kvartalsvis).
Betalingsbetingelser: Angiv, hvordan og hvornår afdragene skal betales. Det kan omfatte datoer for betalinger, betalingsmetoder og eventuelle gebyrer for forsinkelser.
Låneperiode: Fastlæg den periode, hvor lånet skal tilbagebetales. Det kan være en bestemt dato eller en periode med antal måneder og år.
Sikkerhed: Hvis lånet er sikret mod et aktiv som f.eks. ejendom eller køretøj, bør detaljer om denne sikkerhed inkluderes.
Betingelser for tidlig tilbagebetaling: Hvis låntageren har mulighed for at betale lånet tilbage før tid, bør betingelserne for dette også beskrives.
Underskrifter og datoer: Både långiveren og låntageren skal underskrive og datere gældsbrevet for at bekræfte deres accept af vilkårene beskrevet i gældsbrevet.
Vidner eller notar: I nogle tilfælde kan det være en god idé at have vidner eller en notar til stede under underskrivelsen for at styrke dokumentets juridiske gyldighed.
Misligholdelse: Hvis en aftale ikke opfyldes, kategoriseres det som misligholdelse. Gældsbrevet bør indeholde bestemmelser om konsekvenserne af misligholdelse, fx hvad der sker i tilfælde af forsinkelse eller manglende betaling.
Der er mange faktorer at tage højde for i gældsbrevet, og derfor kan det være klogt at konsultere en advokat for at sikre, at det er udformet korrekt. Du kan også anvende en gældsbrevsskabelon til at udforme gældsbrevet. Der findes mange både gratis og betalte versioner på nettet.
Gældsbrevets gyldighed
Et gældsbrev skal inkludere omfattende oplysninger, som det ovenstående afsnit kommer ind på. Det er især vigtigt, at de oplysninger, der findes i brevets ordlyd, gør det muligt at identificere både långiver og låntager, da det har stor indflydelse på, hvorvidt gældsbrevet er juridisk gyldigt.
Et gældsbrev er først gyldigt, når begge parter er enige om låneforholdene udtrykt på skrift, samt at det er underskrevet af begge parter.
Omsætningsgældsbreve vs. simple gældsbreve
I henhold til gældsbrevsloven findes der to former for gældsbreve, nemlig omsætningsgældsbreve og simple gældsbreve. Omsætningsgældsbreve, også kaldet negotiable gældsbreve, er en speciel type af gældsbreve. Hvis brevet ikke falder ind under denne kategori, kaldes det simpelt.
Der findes fire forskellige typer af omsætningsgældsbreve, som omfatter:
- Ihændehavergældsbreve, hvor betalingen skal ske til den person, der fysisk har brevet i sin besiddelse (ihændehaveren), eller hvor det ikke er specificeret, hvem betalingen skal ske til.
- Ordregældsbreve, hvor betalingen skal ske til en bestemt person eller “ordre”.
- Navnegældsbreve, der er udstedt til en bestemt person, men som eksplicit angiver, at de er beregnet til en omsætning som omsætningsgældsbreve
- Gældsbreve, der indebærer pant i et registreret skib eller luftfartøj, medmindre gældsbrevet ordret indeholder “ikke til ordre” eller lignende forbehold.
Et negotiabelt dokument, som omsætningsgældsbreve hører under, omfatter en række regler, der har til formål at beskytte folk, der i god tro erhverver sig sådanne dokumenter.
Det betyder, at du som lovlig indehaver af dokumentet har ret til at kræve de penge, der er blevet lånt, eller erstatning, selvom der kan være problemer med dokumentets oprindelse. Det kan for eksempel være, hvis det er blevet stjålet, eller der er andre forhold, der har påvirket gælden.
De mest almindelige typer af negotiable dokumenter inkluderer omsætningsgældsbreve, veksler, checks, livsforsikringspolicer og aktier.
Familielån
Et familielån er en særlig type gældsbrev, hvor låntageren normalt betaler meget lave renter eller slet ingen renter for lånet. Navnet “familielån” skyldes, at denne låntype ofte bruges i relationer mellem familiemedlemmer eller venner. Det grundlæggende formål med familielån er at give økonomisk hjælp til en ven eller et familiemedlem ved at tilbyde et lån til gunstige vilkår.
Familielån adskiller sig markant fra mere kommercielle låneaftaler, hvor långiver typisk forventer at opnå en rentegevinst for lånet. Frem for at fokusere på økonomisk gevinst prioriteres her hjælpen til den nære relation. Et rentefrit familielån kan derfor være en værdifuld ressource, især når det kommer til at støtte ens børn eller børnebørn med finansielle midler.
Ved et familielån skal der typisk ikke betales skat, i og med at långiver ikke har nogen indtægt i form af renter på lånet. Det samme gælder låntagere, på trods af at de får en mere fordelagtig rente end markedsrenten.
Hvad skal du være opmærksom på, hvis du låner penge af familie og venner?
Inden du beslutter dig for at låne penge af enten familie og venner, er det vigtigt at overveje de potentielle fordele såvel som ulemper, der kan opstå i forbindelse med optagelse af lånet. At låne fra familie og venner kan give dig en økonomisk hjælpende hånd, men det kræver ansvar og gennemsigtighed for at opretholde den gode relation og en sund økonomi.
Du bør være opmærksom på følgende fordele, hvis du overvejer at optage et familielån:
- Ingen kreditvurdering: Når du låner fra dine nærmeste, behøver du ikke at gennemgå en kreditvurdering, som du ellers ville skulle, hvis du optog et lån i banken.
- Ingen afgifter eller renter: I de fleste tilfælde er det mere attraktivt at låne af familie og venner, da der ofte ikke er afgifter eller høje rentesatser forbundet med lånet.
- Intet loft på lånebeløb. Du kan låne så meget, som din långiver er villig til at give dig, uden at skulle overholde de begrænsninger, som bankerne har.
Det er dog ikke uden ulemper eller udfordringer at optage et lån hos nogen, man kender. Derfor bør du være opmærksom på følgende ulemper:
- Økonomiske tab for långiver: Hvis du misligholder din gæld, kan din långiver miste de penge, vedkommende har lånt dig, hvilket kan være en økonomisk byrde for dem.
- Risiko for skade på relationen: Hvis der opstår uenigheder eller tvister om lånet, kan det skade din relation til långiveren, som jo enten kan være din nære ven eller familiemedlem. Det er derfor vigtigt at håndtere lånet med omhu og klar kommunikation for at undgå disse problemer.
Hvis et familielån ikke føles som den rette løsning for dig, kan du læse om mulighederne for et forbrugslån hos Ferratum.
FAQ – ofte stillede spørgsmål
Hvad er et gældsbrev?
Et gældsbrev er en skriftlig aftale mellem to parter, hvor en person eller organisation (låntager) forpligter sig til at tilbagebetale et lånebeløb til långiver på et bestemt tidspunkt og under specificerede betingelser. Gældsbrevet er et juridisk bindende dokument og fastlægger de økonomiske forpligtelser for begge parter i låneaftalen.
Hvordan laver man et gældsbrev?
For at oprette et gældsbrev skal du først lave en skriftlig aftale, der indeholder alle de nødvendige oplysninger om lånet, herunder lånebeløbet, rentesatsen (hvis relevant), tilbagebetalingsbetingelserne og identifikation af både långiver og låntager. Begge parter skal underskrive dokumentet som bekræftelse af deres accept af vilkårene beskrevet i gældsbrevet. Det anbefales også at have vidner eller notarer til stede for at styrke dokumentets gyldighed.
Hvad sker der med gældsbreve ved dødsfald?
I tilfælde af at långiver skulle gå bort, vil den resterende del af lånet, der endnu ikke er tilbagebetalt, indgå i dødsboet. Det betyder, at det kan kræves, at lånet betales tilbage med det samme. Her er det vigtigt at have styr på, hvor meget der er afdraget på lånet, da det ellers vil være den oprindelige størrelse på lånet, der bliver medtaget i dødsboet.
Hvad er fordelene ved et gældsbrev til børn?
Du kan med fordel tilbyde et rentefrit familielån, hvis du gerne vil støtte dine børn økonomisk frem for eksempelvis en pengegave. Ulempen ved pengegaver er nemlig, at de udløser en arveafgift for dit barn, hvis gaven er større end 71.500 kr.
For at undgå, at skattemyndighederne betragter lånebeløbet som en gave eller arveforskud, er det vigtigt at fastslå gældsforholdet mellem begge parter. Det kræver dokumentation, og her er et gældsbrev bevis for dette.
