Hvilken betydning har negative renter for din økonomi?

Der har altid været en forventning om, at når vi sætter vores hårdt tjente penge i banken, bliver vi belønnet med en lille procentdel som tak – kendt som rente. Men virkeligheden har ændret sig, og denne logik er vendt på hovedet, så du nu kan opleve, at du i stedet skal betale banken for at opbevare dine penge.

I bankverdenen sker der ændringer hele tiden, og renten reguleres løbende. Det betyder, at det ikke ligger fast, om du skal betale negativ rente eller ej. Det afhænger af din banks reguleringer som følge af Nationalbankens renteudvikling.

Lad os dykke ned i, hvad negativ rente er, og hvilken betydning det kan have for din økonomi.

Hvad er negativ rente?

Negativ rente er et økonomisk begreb, der dækker over, at du skal betale penge til banken for at have penge stående på din opsparingskonto eller din almindelige konto.

Renteniveauet på det danske marked går op og ned, og derfor er det heller ikke til at sige, om du skal betale negative renter i din bank. Det er bankerne selv, der regulerer, hvordan renteprocent ser ud på deres kunders konti.

Hvornår opstod der negativ rente?

Tilbage i 2012 begyndte Nationalbanken at sætte renten i minus, hvilket er det, vi kalder negative renter. I de efterfølgende syv år betalte bankerne denne pris uden at sende regningen videre til kunderne. Men det har ændret sig, i takt med at det er blevet for dyrt for bankerne at stå alene med.

Flere banker satte derfor en grænse: Hvis du har mere end 100.000 kr., kan det koste dig penge at have dem stående i banken. Rentesatsen lå typisk på omkring -0,5 % til -0,7 %.

Det skabte stor offentlig debat, fordi det fra forbrugernes side føltes uretfærdigt, at det ikke var uden omkostninger at have penge, de selv havde tjent, stående i banken.

En analyse fra Finans Danmark viste dog, at bankerne ved udgangen af 2021 fortsat tabte på kundernes indlån i 2021. Det er som følge af, at bankerne placerer likviditeten i bl.a. Nationalbanken og værdipapirer, som også er til negative renter.

Hvorfor findes negative indlånsrenter?

Som nævnt kom den negative rente til bankverdenen, da Nationalbanken fastsatte renten som sådan på grund af rentemiljøet, der var dengang.

En negativ rente hos forbrugerne kan også gøre det mindre attraktivt at holde på sine penge. Det vil øge forbrugernes lyst til at bruge deres penge på eksempelvis investeringer eller forbrug frem for at have dem stående på bankkontoen og betale for det. Derfor kan den negative rente bruges som et led i pengepolitik, fordi det er med til at skabe økonomisk aktivitet i samfundet.

Det skyldes, at negative renter opstår i usædvanlige økonomiske situationer, hvor centralbanker forsøger at give økonomien et skub i ryggen ved at sænke renteniveauet. Det gør det attraktivt for bankerne at låne penge ud i stedet for at opbevare dem i centralbanken, da det koster dem penge. Det øger mængden af udlån til forbrugerne, som gennem øget forbrug og investering stimulerer økonomisk vækst.

Hvem betaler minusrenter?

Beløbsgrænsen for, hvornår og om du overhovedet skal betale negative renter, varierer fra bank til bank. Den vil dog typisk ligge på omkring 100.000, så du skal betale minusrente, hvis du har mere end det stående på din bankkonto.

Generelt set er negative renter især en ulempe for forbrugeren, der har sparet mange penge op, som står på en bankkonto, da det vil betyde, at renteudgifterne ved negative renter kan være rigtig høje.

En opgørelse fra Finans Danmark viste, at syv ud af 10 danskere ikke betalte negative renter i 2021. Af dem, der skulle betale negative renter, var beløbet kun på 600 kroner for de fleste. Det vidner altså om, at der reelt set ikke er særlig mange danske bankkunder, der oplever at skulle betale negative renter.

I 2022 var der også mange banker, store såvel som små, der fjernede den negative rente på grund af ændringer i Nationalbankens renteudvikling. Flere og flere pengeinstitutter tilbyder nu indlånsrente til 0 procent eller endda en positiv rente, som vi kender fra gamle dage.

Sådan kan du undgå negative renter

Den mest enkle måde at undgå at skulle betale negative renter er ved at oprette sin konto hos en bank, der tilbyder enten 0 procent rente eller en positiv rente. Derved undgår du, at der er renteudgifter forbundet med, at du har dine penge stående.

Hvis det ikke er en mulighed, eller du ikke har et ønske om at skifte bank, er der flere måder, hvorpå du kan investere dine penge. Det vil medføre, at der står færre penge på din bankkonto og dermed færre renteudgifter, du skal betale på grund af den negative rente.

Hvilken beslutning der er bedst for dig og din økonomi, afhænger af, hvor villig du er til at tage risici, og hvilke investeringer du finder mest interessante. En ting er dog sikker, og det er, at du vil tabe penge, hvis du lader dem stå i banken til en negativ rente. Men valget er helt op til dig.

Her er nogle bud på, hvad du kan gøre for at flytte dine penge fra en bankkonto, der trækker negative renter:

Gør gælden til fortid

Negative renter på din bankkonto kan være motivation til at accelerere tilbagebetalingen af dine lån, især dem med højere renter som kreditkortgæld. Få fem tips til at komme af med din kreditkortgæld her.

Hvis du har en stor opsparing, som står og trækker negative renter i banken, kan det være en fordel at betale dit lån af, hvis du for eksempel har taget et lån til en bolig, bil eller studiegæld. Det er især attraktivt, hvis lånet har en større rentesats end den negative rente, du har på din opsparing. Ved at betale din gæld af hurtigere, gør du dig fri for fremtidige rentebetalinger, og du styrker din personlige økonomi.

Hvis du har flere lån, vil det som udgangspunkt være mest oplagt at starte med at betale det lån, der har den højeste rente. Men du bør også være opmærksom på, at andre betingelser kan spille ind, fx hvor lang tid du har til at betale lånet tilbage eller lånets størrelse.

Optimer din boligs værdi

En god måde at undgå negative renter på er ved at omdanne din opsparing til en investering i din egen bolig. Overvej at renovere dele af dit hus, opdatere dit køkken, badeværelse eller forbedre energieffektiviteten. Det vil ikke kun forbedre din daglige livskvalitet, men også øge din bolig væsentligt i værdi.

Overfør penge til din pensionsopsparing

At øge dine indbetalinger til pensionsopsparing kan sikre dig en bedre økonomi på længere sigt. Ved at indsætte penge i din pensionsordning kan du nyde godt af skattefradrag på din personlige indkomst. Derudover kan du også drage fordel af rentes rente. Det betyder, at det beløb, du tjener i rente, også indtjener rente, hvilket kan multiplicere din opsparings vækst over tid.

Hvis du er tæt på pensionsalderen eller nysgerrig på din økonomiske fremtid, kan du læse vores blogindlæg Hvornår kan jeg gå på pension? Få svaret her.

Udforsk investeringsverdenen

Med de rette økonomiske beslutninger kan dine penge arbejde for dig. Overvej at investere i ejendomme, hvor du kan få lejeindtægter, eller i aktier og værdipapirer, der kan give dig et potentielt afkast over tid. Hvis du er ny i investeringsverdenen, kan det være klogt at konsultere med en finansiel rådgiver. Du kan starte med at læse vores guide til investering.

Forbedr din uddannelse og kompetencer

En anden måde at undgå negative renter på kan være ved at investere i sig selv. Det kan være gennem kurser, certifikater eller endda en hel uddannelse, der kan øge dit indtjeningspotentiale i fremtiden.

Negative renter kan føles som en straf for at spare op, men ved at tænke kreativt og strategisk kan du omdirigere dine penge til steder, hvor de kan vokse eller tjene dig bedre.